حصل باحثون في جامعة جنوب الأورال الحكومية على براءة اختراع لبرنامج جديد لتقييم الجدارة الائتمانية للأفراد باستخدام الشبكات العصبية. يُمكّن هذا التطوير، ولأول مرة، من إجراء تحليل معمق للجدارة الائتمانية للمقترضين، ويُحسّن دقة قرارات منح القروض باستخدام الذكاء الاصطناعي.
وقد ازداد حجم طلبات القروض الشخصية مؤخرًا، مما زاد الحاجة إلى تقييم أكثر دقة للقدرة المالية للمقترضين، حيث يُؤدي هذا الوضع إلى مخاطر إضافية تتمثل في عدم سداد القروض جزئيًا أو كليًا.
تعتمد الأنظمة المالية التقليدية الحالية لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل على خصائص قياسية، مثل التاريخ الائتماني والراتب وغيرها. وبعد تحليل البيانات بواسطة الحاسوب، يتخذ خبير مالي قرارًا مدروسًا برفض القرض أو منحه، مما يُفترض أن يُقلل الخسائر المحتملة للمؤسسة المُقرضة.
«قالت ناتاليا ياباروفا، الأستاذة في قسم نظم المعلومات والتكنولوجيا بجامعة جنوب الأورال الحكومية: تُعد الأنظمة التقليدية فعّالة إلى حد كبير في تقييم المقترضين، ولكنها لا تزال تُنتج نسبة كبيرة من النتائج الخاطئة، مما قد يُؤدي إلى قرار غير صحيح. لتقليل هذه المخاطر بشكل فعال، قمنا بإنشاء برنامج شبكة عصبية فريد من نوعه لتحليل معمق للتاريخ المالي للمقترض، باستخدام معايير تقييم غير تقليدية. أود أن أشير إلى أن هذه البيانات مستقاة من مصادر مفتوحة، مثل عدد مرات زيارة الشخص لموقع تسوق معين، والمشتريات التي قام بها، وخصائص أخرى».
من المزايا المهمة الأخرى للبرنامج الخاص أنه يدعم عملية اتخاذ القرار النهائي للمختص. وهذا يعني أنه يستطيع التوصية بمدى جدوى قرض معين بمبلغ محدد، مما يزيد من فرص اتخاذ القرار الصائب.
«أوضحت ناتاليا ياباروفا قائلةً: تعتمد الأساليب المقترحة سابقًا على تحليل السلوك المالي للمقترض في اتجاه واحد فقط، إما بناءً على المؤشرات الديموغرافية والائتمانية التقليدية أو على مؤشرات المعاملات السلوكية فقط. نحن نقترح نهجًا هجينًا يجمع بين كلا النوعين من المؤشرات، مما لا يُحسّن دقة التنبؤ فحسب، بل يقلل أيضًا من قابلية نموذج التقييم للتأثر بالاحتيال وأخطاء الإبلاغ الذاتي ونقص البيانات. تضمنت خصائص الإدخال سمات مثل رصيد الحساب الجاري، والتاريخ الائتماني، ومبلغ القرض، وتاريخ التوظيف، والحالة الاجتماعية، والعمر، وغيرها من المعايير ذات الصلة، بالإضافة إلى السمات السلوكية والسياقية التي يصعب التلاعب بها، مثل سداد فواتير الخدمات أو الاتصالات في الوقت المحدد، وإيصالات الحساب المنتظمة، وعدم وجود مدفوعات متأخرة لمدة 90 يومًا، وما إلى ذلك. تزيد هذه الإشارات من موثوقية تقييمات الملاءة المالية، وتقلل من تعرض النموذج لتحيز البيانات، وتسمح بإدراج العملاء ذوي الموارد المالية المحدودة بشكل آمن».
صُمم البرنامج الجديد الواعد متعدد الوكلاء خصيصًا للاستخدام من قِبل الكيانات القانونية (المؤسسات المالية والائتمانية). ولا يتطلب البرنامج أي معلومات حساسة إضافية عن المقترضين المحتملين، كما لا يتطلب موافقة إضافية لمعالجة البيانات الشخصية. وهذا يؤكد امتثال النظام التام للتشريعات السارية.